Épargne immobilière : diversifiez votre patrimoine avec des solutions adaptées
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Une question ?
L’épargne immobilière permet aux investisseurs de se constituer un patrimoine en investissant dans l’immobilier, que ce soit de manière directe ou indirecte. Cet article explore les différentes formes d’épargne immobilière, leurs avantages, leurs inconvénients et comment elles peuvent s’intégrer dans une stratégie patrimoniale efficace en fonction de vos objectifs définis.
Qu’est-ce que l’épargne immobilière ?
L’épargne immobilière fait référence à la réalisation d’un placement, sans achat de bien en direct. Elle repose sur l’acquisition de parts de supports collectifs, comme les SCPI, les OPCI, les SIIC ou encore les solutions de crowdfunding immobilier. Celles-ci permettent d’accéder à un portefeuille d’actifs immobiliers variés.
Ce mode d’investissement vous offre la possibilité de devenir copropriétaire indirect d’un patrimoine immobilier diversifié.
L’épargne immobilière remplit différents objectifs. Elle vous permet de vous constituer un patrimoine ou de le transmettre, d’investir un capital ou encore de générer un revenu potentiel au travers d’un ou plusieurs supports adaptés mentionnés ci-avant.
Les différentes formes d’épargne immobilière
Investissement direct : acquisition de biens immobiliers
Investir dans l’immobilier direct permet d’acquérir des biens immobiliers. Les propriétaires doivent s’acquitter de l’achat, de la gestion puis de l’éventuelle revente du bien plus tard.
En revanche, sur la durée, différentes difficultés et contraintes peuvent apparaître. En effet, les frais de syndic de copropriété, les taxes foncières, l’entretien de parties communes ou les travaux courants sur un appartement, peuvent être très chronophages et particulièrement coûteux. Une charge que vous ne retrouvez pas via des solutions d’épargne immobilière !
Peut s’ajouter à cela un risque locatif et immobilier porté sur un seul bien et un seul locataire par investissement.
Investissement indirect : SCPI, OPCI, SIIC, SCI et Crowdfunding
- La SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) est souvent appelée « pierre-papier ». C’est un outil d’épargne immobilière permettant d’investir dans l’immobilier sans acheter de bien en direct.
La SCPI permet à tout investisseur d’avoir un accès indirect à de l’immobilier, plus difficilement accessible en tant que particuliers : bureaux, commerces ou entrepôts de logistique, ainsi que de l’immobilier lié à la santé ou l’éducation.
La SCPI collecte des fonds auprès des investisseurs pour se constituer un patrimoine immobilier locatif diversifié. Les investisseurs paient des frais à l’entrée et des frais annuels de gestion. Ils peuvent percevoir en contrepartie de cet investissement dans une SCPI, des revenus potentiels sous forme de dividendes, proportionnellement au nombre de parts détenues (issus principalement des loyers des entreprises locataires des immeubles de la SCPI).
- L’OPCI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier) désigne un placement collectif qui permet d’investir dans l’immobilier. Les investisseurs accèdent à des opportunités via une assurance-vie, un PER, ou via un compte titre par exemple. L’OPCI offre un bon compromis entre rendement locatif et souplesse, mais sans garantie du capital.
- Les SIIC (Société d’Investissement Immobilier Cotée) désignent des sociétés cotées en Bourse qui investissent dans l’immobilier tertiaire. Elles offrent une exposition indirecte à l’immobilier avec des revenus réguliers potentiels pour les actionnaires.
- Une SCI (Société Civile Immobilière), qui est une société transparente, permet à plusieurs personnes de détenir et gérer un ensemble ou plusieurs biens immobiliers. Chaque associé, indéfiniment responsable, possède des parts sociales selon son apport. Un gérant est désigné pour assurer la gestion courante.
- Le crowdfunding (financement participatif) consiste en la collecte de fonds en ligne auprès de particuliers. L’objectif est de soutenir un projet immobilier spécifique. Il prend la forme d’un prêt ou d’un investissement en capital.
Pourquoi investir dans des produits d’épargne immobilière type SCPI ?
Il existe plusieurs raisons pour placer votre argent dans des produits d’épargne immobilière type SCPI, sans oublier les risques inhérents à cet investissement.
- La capitalisation sur le long terme
Vous avez un projet de vie à long terme (études des enfants, préparation de votre retraite) ? Dans ce cas, notre conviction est que les SCPI représentent la meilleure forme de placement immobilier à envisager. Vous bénéficiez entre autres d’un accès facilité à un marché de l’immobilier diversifié.
Comme pour l’achat d’une résidence principale, vous pouvez acquérir des parts de SCPI à crédit. Les revenus générés par vos placements servent alors à rembourser une partie de votre emprunt. Sachez que vous pouvez déduire les intérêts d’emprunt de vos revenus fonciers.
En sollicitant une banque ou un organisme de crédit spécialisé sur le sujet, il est possible de recourir à l’emprunt pour financer des parts de SCPI. L’avantage est de bénéficier d’un effet de levier pour maximiser le montant de son exposition. Il s’agit en revanche dans ce cas d’assumer le risque de crédit lié à ce type d’opérations.
Il vous est possible dans le cadre d’un investissement à crédit de déduire fiscalement un certain nombre d’éléments : frais de dossier, intérêts d’emprunt, cotisations d’assurances de prêt notamment.
Ce mécanisme est important pour atténuer votre imposition globale, l’investissement en SCPI présente certains risques. Les revenus, ainsi que le capital investi et la liquidité, ne sont pas garantis.
- Un complément de revenus potentiel
Vous souhaitez rechercher une certaine sécurité financière ? Les SCPI peuvent représenter une forme d’investissement qui génère un revenu complémentaire potentiel. Rappelons qu’il s’agit d’un investissement long terme, les durées de détention conseillées sont de 10 ans minimum.
En tant qu’associé, vous pouvez percevoir des dividendes issus des loyers perçus par la SCPI par les locataires des immeubles détenus. Ces revenus peuvent par exemple permettre d’anticiper des besoins en complément de revenus (à l’horizon de la retraite, en cas de baisse de revenus anticipée…).
Bon à savoir : ces revenus restent soumis à la fiscalité personnelle des associés de la SCPI. Ils sont ainsi à déclarer chaque année auprès de l’administration fiscale. Les sociétés de gestion SCPI vous délivreront chaque année un IFU – Imprimé Fiscal Unique, pour vous accompagner dans cette démarche.
- La diversification de votre épargne
Vous avez déjà investi dans des livrets réglementés, une assurance-vie ou un Plan d’Épargne Logement. Avez-vous pensé aux SCPI pour diversifier votre patrimoine et compléter vos placements actuels ?
Ces dernières constituent une solution accessible pour investir dans un immobilier diversifié (bureaux, santé, résidentiel, logistique etc.). Ces biens sont répartis sur des typologies de zones géographiques variées, ce qui renforce la résilience de votre placement.
En contrepartie de la souscription de parts, vous bénéficiez des avantages d’un investissement mutualisé. Cela limite certains risques grâce à la répartition des actifs et au nombre des locataires.
- La transmission de votre patrimoine
Préparer la transmission de votre patrimoine à vos proches, à votre conjoint, vos enfants ou petits-enfants, est une démarche importante. Les SCPI offrent une forme souple et accessible de placement immobilier pour anticiper cette étape.
Vous pouvez organiser cette transmission par donation en pleine propriété ou via un démembrement de propriété. Par exemple, les parents conservent alors l’usufruit, c’est-à-dire les revenus générés. La nue-propriété est quant à elle transmise aux enfants.
Autre avantage : il est souvent plus simple de transmettre des parts de SCPI car elles sont facilement divisibles entre héritiers.
Ces placements mobilisent votre argent autrement que via des livrets réglementés ou des actions. De plus, vous bénéficiez d’un investissement immobilier clés en main, sans les contraintes de gestion.
Norma Capital vous conseille de bien vous informer et de vous faire accompagner par un conseiller financier.
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L’investissement à crédit comporte des risques et peut conduire à des situations de surendettement. Nous vous invitons à vous renseigner et interroger les établissements spécialisés le cas échéant.
Une société civile de placement immobilier (SCPI) est un organisme de placement collectif prenant forme d’une société non cotée en bourse. La SCPI, appelée également « pierre-papier » est un placement immobilier locatif avec un horizon d’investissement de long terme (source : economie.gouv.fr).
L’investissement en SCPI présente des risques : un risque de perte en capital, un risque de liquidité, le risque lié au marché immobilier (baisse de la valeur des actifs, vacance locative, diminution des loyers). Ce placement doit s’envisager sur le long terme.
Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des performances futures.
Les investissements passés ne préjugent pas des investissements futurs.
Le présent article est un contenu à but explicatif et publicitaire.