Quelles solutions simples existent pour diversifier son épargne ?

Concentrer toutes ses économies sur un seul support financier expose à davantage de risques, puisqu’une baisse de performances aura un impact direct sur le rendement et le capital. Les répartir sur différents produits permet de gérer son patrimoine, voire de le faire fructifier, en limitant les risques.

Il existe plusieurs placements financiers pour commencer à diversifier son épargne, à savoir :

• les livrets ;
• l’assurance-vie ;
• la SCPI ;
• le PER;
• le PEA;
• le Compte-titres …

Qu’est-ce que diversifier son épargne ?

Diversifier son épargne consiste à placer ses économies sur plusieurs supports financiers. Cela permet :

• de répartir les risques entre les placements afin de faire face à d’éventuelles fluctuations du marché financier et économique (variation des taux d’intérêt, demande locative en baisse, nouvelle législation…) ;
• de créer une stratégie de gestion du patrimoine permettant de répondre à différents objectifs d’épargne (trésorerie à court terme, complément de revenus à la retraite, transmission d’un patrimoine…) ;
• de lisser les rendements entre les placements de façon à faire fructifier ses économies.

Les grandes classes de solutions accessibles

De nombreux produits financiers sont disponibles dans l’optique de débuter une diversification.

L’épargne de précaution (Livret A, LDDS)

Les livrets bancaires permettent de se constituer une épargne de précaution, c’est-à-dire une réserve d’argent permettant de faire face à des dépenses imprévues. Ils peuvent s’alimenter de façon régulière ou occasionnelle. Les fonds placés peuvent se retirer à tout moment.

Les principaux sont :

• le Livret A ;
• le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
• le livret d’épargne populaire (LEP) ;
• le livret jeune.

Les livrets présentent des plafonds d’épargne et des taux de rémunération fixés par l’État.

L’assurance-vie

Le contrat d’assurance-vie est un produit d’épargne à moyen ou long terme, conclu auprès d’une assurance.

• Le souscripteur choisit le montant et la fréquence de ses versements (appelés primes). Ceux-ci s’accumulent et constituent une épargne.
• L’assureur place le capital sur des supports financiers (fonds en euros ou unités de compte) choisis  au moment de la souscription dans le but d’obtenir un éventuel rendement. Il reverse ensuite les gains potentiels à l’assuré. Celui-ci peut retirer l’épargne de façon partielle ou totale, en effectuant un rachat, avant la fin du contrat.
• Au terme du contrat et selon ses modalités, l’assureur verse l’épargne à l’assuré sous la forme soit d’un capital, soit d’une rente, ou au bénéficiaire du contrat, au moment de décès du titulaire.

La SCPI

La société civile de placement immobilier (SCPI) est un outil de diversification d’épargne. Elle permet d’investir dans l’immobilier de façon indirecte.

• La société de gestion collecte des fonds auprès d’investisseurs dans le but d’acquérir des biens immobiliers et de les mettre en location. Elle se charge de toutes les démarches (achat, travaux, recherche de locataires…).
• L’investisseur achète des parts de SCPI auprès d’une société de gestion ou d’un conseiller en investissement. En contrepartie et proportionnellement au nombre de parts détenues, la société de gestion lui reverse éventuellement des dividendes, diminués des frais de gestion annuels.
• Investir en SCPI est un placement à moyen et long terme (huit ans au minimum).

Le PER

Le plan d’épargne retraite (PER) est un support de placement à long terme :

• consistant à mettre de l’argent de côté durant sa vie active ;
• visant à compléter ses revenus au moment de la retraite, via une rente ou un capital.

Il est possible de souscrire un PER individuel auprès d’une banque ou d’un assureur.

Le titulaire du PER peut décider d’effectuer des versements ponctuels ou programmés. Il ne peut pas débloquer son épargne avant l’âge de la retraite, sauf cas très spécifiques (invalidité, décès du conjoint, surendettement…).

La pyramide patrimoniale : une logique de construction progressive

La pyramide patrimoniale est une méthode permettant de se constituer une épargne et un patrimoine progressivement :

• en commençant par l’épargne de précaution (livrets) ;
• en poursuivant par la diversification (SCPI, assurance-vie, PER…) ;
• et en terminant par la valorisation du capital et les investissements plus risqués (actions, ETF, or…).

Il est en effet important de combiner les solutions d’épargne :

• pour répondre aux objectifs de l’épargnant (préparer sa retraite, compléter ses revenus, transmettre son patrimoine…) et à son profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique) ;
• pour disposer de différents horizons de placement (court, moyen et long terme).

Découvrez les solutions Norma Capital

Il est possible de diversifier son épargne avec la SCPI, en plaçant ses économies dans l’immobilier sans contrainte de gestion. Norma Capital gère trois SCPI de rendement aux actifs immobiliers diversifiés :

• NCap Régions (locaux à usage de bureaux et de commerces, locaux d’activité en France) ;
• NCap Éducation Santé (immeubles de santé et d’éducation en France et en Europe) ;
• NCap Continent (bureaux, commerces et locaux d’activités en Europe).

Prenez le temps de découvrir nos offres.

Plusieurs solutions simples permettent de construire progressivement une épargne immobilière et financière. Les livrets réglementés, l’assurance-vie, l’investissement en SCPI et le PER sont notamment à retenir pour mettre en place une stratégie de diversification accessible avec différents horizons. D’autres placements, comme les actions, les obligations ou les métaux précieux, peuvent ensuite être envisagés selon la situation, le portefeuille et le profil de l’épargnant.